Bouw je nog pensioen op als je niet meer in Nederland woont?

Steeds meer Nederlanders kiezen ervoor om naar Spanje te verhuizen, tijdelijk of permanent. Een belangrijke vraag die vaak naar voren komt: bouw ik nog pensioen op als ik niet meer in Nederland woon? En zo niet, welke mogelijkheden zijn er om toch aanvullend pensioen op te bouwen?

Wat gebeurt er met je AOW?

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is gekoppeld aan uw woon- en werkjaren in Nederland. Voor ieder jaar dat u verzekerd bent, bouwt u 2% AOW-rechten op.

• Woon en werk je in Nederland, dan ben je automatisch verzekerd.
• Vertrek je naar Spanje en ben je daar niet meer sociaal verzekerd in Nederland, dan stopt de verdere AOW-opbouw.
• Heb je bijvoorbeeld 30 jaar opgebouwd en vertrek je dan, dan krijg je later 60% van de volledige AOW.

Goed om te weten: u kunt zich vrijwillig bijverzekeren bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB) voor AOW-opbouw, tot maximaal 10 jaar na vertrek.

Wat gebeurt er met je pensioen via de werkgever?

• Als je in Nederland via een werkgever pensioen hebt opgebouwd, blijft dit gewoon staan en wordt dit later uitgekeerd zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
• Na emigratie bouw je bij dat pensioenfonds geen nieuwe rechten meer op, tenzij je nog in Nederland in loondienst blijft.
• Werk je in Spanje, dan val je onder het Spaanse sociale zekerheidsstelsel en bouw je daar pensioenrechten op.

Aanvullend pensioen en alternatieven

Wil je na emigratie toch aanvullend pensioen opbouwen, dan zijn er verschillende mogelijkheden:

• Vrijwillige voortzetting AOW: zoals genoemd, tot 10 jaar na vertrek.
• Individuele lijfrente of pensioenproducten: je kunt zelf sparen of beleggen via een Nederlandse bank of verzekeraar (let op fiscale regels).
• Spaanse pensioenproducten: in Spanje bestaan er ook particuliere pensioenregelingen (planes de pensiones), maar de fiscale voordelen zijn beperkter dan in Nederland.
• Beleggen in vastgoed: veel Nederlanders gebruiken hun Spaanse woning (bijvoorbeeld via verhuur) als aanvullend pensioen.

Tips voor Nederlanders in Spanje

• Controleer bij de SVB hoeveel AOW-rechten je al hebt opgebouwd en of vrijwillige verzekering zinvol is.
• Vraag pensioenfondsen in Nederland om een overzicht van je opgebouwde rechten.
• Overweeg om een financieel adviseur te raadplegen die gespecialiseerd is in grensoverschrijdend pensioen en belastingen.
• Houd rekening met dubbele belasting: Nederland en Spanje hebben afspraken gemaakt via belastingverdragen over waar pensioen wordt belast.

Conclusie

Wanneer je naar Spanje verhuist, stopt de automatische opbouw van AOW en aanvullend pensioen via Nederlandse werkgevers. Wel behoud je de eerder opgebouwde rechten. Door vrijwillige AOW-verzekering, particuliere producten of investeringen (zoals vastgoed) kun je alsnog zorgen voor een goed aanvullend pensioen.